多个城市定制推出普惠型商业医疗保险值得买吗-片头模版

今年4月尾，由9家保险公司共同承保的上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”正式上线。
王初摄（公民图片）

中国银保监会海南监管局、海南省医疗保障局在海南推出创新型康健保险产品“惠琼保”，海南省基本医疗保险参保人可线上办理参保。
王琪作（新华社发）

不限年事、不限户籍、不限职业、每年保费不敷200元……最近，由中国公民保险、中国人寿、泰康保险、中国太平洋保险、中国安然5家保险公司共同设计开拓的“北京普惠康健保”，一推出就受到了广泛关注。
数据显示，7月26日至8月9日短短十余天韶光内，参保人数已打破100万人。

去年以来，全国各地相继推出了一批类似补充医疗保险产品，大多由地方政府部门与商业保险公司互助，如“津惠保”“晋惠保”“天一甬宁保”“惠蓉保”等，主打普惠型特色，吸引了不少消费者参与投保。
这类“普惠型保险”有哪些特点？定制型保险如何稳健发展？

门槛低、上限高、范围广

随着经济社会发展，国民的康健意识和风险管理意识不断提高。

最近，在新疆昌吉事情的吴耀打算连续为远在山西老家的父母购买“晋惠保”。
“我毕业后来新疆事情，差不多五六年了。
相隔较远，一年很少有机会回家看看，最让我顾虑的，便是父母的康健。
有了基本医保，再加上这个补充保险，看病时就不用由于用度耽误诊疗了。
每年59元的保费，门槛也不高。
”吴耀说。

无论是“晋惠保”还是“北京普惠康健保”，很多参保人的想法和吴耀类似：费钱不多，防患未然。
详细来看，这类保险在设计上也处处表示了普惠性特点。

——参保门槛低。
“普惠型保险”打破了传统商业保险的诸多限定，不限定年事户籍，不哀求既往康健状况，保费标准也能为大多数人承受。
比如，“北京普惠康健保”明确对付恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病等五类特定既往症人群，通过提高免赔额、降落赔付比例的办法进行覆盖，实现“可投保、可理赔”，不用担心被拒保。

——保障上限高。
相对付低保费，“普惠型保险”的最高赔付上限大多在百万元之上。
比如，“晋惠保”每年保费59元，最高可以为山西省基本医保参保人供应300万元的补充医疗保险保障；天津推出的“津惠保”每年保费为68元，包含住院医疗用度保障100万元与特定高额药品用度保障100万元在内，最高保障可达200万元。

——覆盖范围广。
对很多参保人来说，一旦罹患疾病，保险能否覆盖更多有效的药物，关乎着保险产品的“成色”。
目前，大部分普惠型保险在条约中明确列出了可报销的药物。
比如，四川《惠蓉保特定高额药品目录》中，明确将治疗肺癌的“达可替尼片”“信迪利单抗注射液”、治疗白血病的“维耐克拉片”“尼洛替尼胶囊”等药物列入保障范围。

据中国人保干系卖力人先容，“北京普惠康健保”等产品属于城市定制型商业医疗保险，常日由当地政府辅导，采取“一城一策”的模式与各地基本医保紧密衔接，面向当地所有参保人群，是具有普惠性子的一年期医疗险产品。
目前，“北京普惠康健保”产品投保人数已超过136万。

“这类产品最大上风便是价格便宜、保额较高、投保条件宽松，惠及老年人及带病人群；其劣势则是产品绝大多数为一年期医疗险，没有担保续保的逼迫约定。
其与基本社保、传统商业保险是相互领悟、相互补充的关系。
”该卖力人说。

保障效果备受关注

对付“普惠型保险”，消费者是否乐意买账？

“我仔细阅读了北京普惠康健保的条款，觉得比较商业保险来说更加人性化，算是一种福利！
”在北京大学读书的祁航说，自己的父母已经主动购买了老家江苏淮安当地的“民惠保”，等自己毕业、参加社保之后，也打算购买这类普惠型保险。
“趁自己年轻、身体也不错，提前为自己的康健投资是很有必要的。
”

不过，也有人对普惠型保险的理赔效果与可持续性存在担忧。
在重庆从事艺术培训行业的李鑫欣表示，之前有保险公司先容过“渝惠保”，但自己目前还处于不雅观望状态。
“这类普惠型保险属于新生事物，还不能确定其保障效果究竟如何。
比如，理赔手续是否麻烦？与基本医保以及其他商业保险如何衔接？保险公司如何长期坚持保障能力？”李鑫欣说。

值得把稳的是，“普惠型保险”在上班族中较受欢迎。
以北京普惠康健保为例，此前公布的数据显示，在100万参保人中，城镇职工参保比例高达78.37%，城乡居民参保占比为20.57%，在职职员医疗保障需求更兴旺。
从参保年事上看，“70后”和“80后”是参保主力军，参保占比达42.7%。

泰康养老普惠保险部卖力人张明对笔者表示，截至目前，泰康养老已在全国20余个城市开展城市定制型普惠保险项目，累计为超过千万参保人供应城市定制型普惠保险。
在产品任务设计上，通过小额保费撬动高额保障，精准保障由于重特大疾病带来的大额医疗用度风险；在风险管控上，无论是前真个产品定价还是后真个理赔做事，这类普惠型保险均须要与当地医保实现紧密衔接。
“相对付传统的商业保险来说，普惠型保险是在基本医保之上叠加的一个产品，重点表示‘普惠’二字。
比如，大部分商业医疗险都会哀求康健奉告，一些患病人群或亚康健人群可能不符合投保哀求，而大部分普惠保险既往症患者可投保可理赔，实现真正的遍及；常日商业医疗险保费价格随年事增长而增长，而大部分普惠保险是老少均价、定价实惠。
”张明说，随着这类产品的推广，实际上对保险公司也提出了更高哀求，须要保险公司在科学定价和风雅化管理水平高下更多功夫。

不过，“普惠型保险”并非包打天下，个中依然存在赔付的限定与门槛，消费者对此要理性看待。
对外经济贸易大学康健保险与卫生经济学研究中央教授于保荣表示，由于保费低，全体保险的资金池相对有限。
比如，北京普惠康健保最低免赔额是3.04万元，免赔额之下的钱是要患者自付的。
因此，此类保险对患重病、医药费高的患者较为实用。

推动普惠型保险可持续发展

据理解，普惠型保险最早在深圳推出。
2015年，由深圳市政府首推、安然养老险承保的深圳市重特大疾病补充医疗保险项目开始运行，成为全国范围内首家试点城市定制型商业医疗保险的城市和项目。
截至去年，参保人数已达780万人、覆盖深圳一半以上的基本医保参保人，理赔受益人数超10万，成为防止群众因病致贫、因病返贫的主要保障。

安然养老保险株式会社普惠型保险干系卖力人见告笔者，普惠型保险的设计初衷因此商业保险助力地方多层次医疗保障体系培植，减轻重特疾病人群的医疗用度。
与传统的商业保险和国家的社会保险比较，其特点表示在两方面：一是根据当地医保政策，供应定制化的产品保障方案，填补当地居民医疗保障缺口；二是根据城市人口构造及地域特点，推出适用不同城市的产品。
“比如，海南‘惠琼保’创新‘医保+商保’机制，对付减轻海南患者医疗用度包袱、高质量地提升市民药品可及性、有效防止因病致贫因病返贫等，有着积极意义。
”

不过，普惠型保险在受到热捧的同时，也涌现了争相压价、浮夸宣扬的征象。
今年5月28日，银保监会印发了《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的关照》，哀求保险公司按照商业保险经营规律和市场化原则，科学合理制订保障方案；规范业务开展，提高管理做事效率和风险掌握能力。
同时明确了监管哀求，对低价恶性竞争、虚假宣扬等违规行为重点查处，掩护市场秩序，保障业务平稳运行。

在于保荣看来，普惠型保险实质上是商业保险，是不同于社会保险的产品，其可持续性取决于参保人数、保费高低、福利包大小、受益范围和受益程度的高低。
个中，保持保费收入和赔付支出之间的平衡是根本之所在。
“目前，我国大多数普惠康健险产品刚投入市场，无论是医保部门、监管部门还是商业保险公司，都该当找准自己的定位，厘清界线，明确任务，使其能真正成为我国多层次医疗保障体系的有效组成部分。
”于保荣说。

来源：公民日报外洋版